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等额本息与等额本金的区别

  • 2012/9/4 10:44:48

 目前,商业银行住房按 揭还款主要分为“等额本金”、“等额本息”两种方式。“等额本金”就是申请人将金额平均分摊到整个还款期内每月归还,同时付清上一交易日至本次还款日间利息的一种还款方式。这种还款方式每月的偿还额逐月减少。而“等额本息”则是本金和利息之和采用按月等额还款的一种还款方式,即在整个还款期内,每月的还款额固定不变。
  据测算,在还贷前期,“本金法”归还本息的金额要比“本息法”多。因此,当利率下降时,“本金法”在较高利率的情况下已经支付了较多的本息,能够享受到低利率的本金要比“本息法”少;反之,当利率上升时,“本金法”“吃”到高利率的剩余本金则少,利息总支出相应减少。换句话说,当利率走高时,两种方式还款的总额差会拉大;利率走低时两者额差则缩小。
  举个例子:某购房者50万元,期限10年,当期利率为5.04%。如果期内利率未发生调整,选择等额本金法和等额本息法到期支付的利息总和分别为12.7万元和13.75万元,两者相差1.05万元。假设5年后利率下降为4.2%,在利率调整时,选择等额本金法和等额本息法剩余的本金分别是28.13万元和32.3万元,最后到期支付的利息总和分别为12.17万元和13.11万元,两者相差0.94万元
    反之,如果5年后利率上升为5.58%,则“本金法”和“本息法”到期支付的利息总和分别是13.05万元和14.18万元,两者相差1.13万元。
    简单地说,等额本金就是每期还的本金相同,利息不同,利息随着本金的减少而降低,只给本金的利息,所以是随着还款限期的减少,每月还款额是递减的。
    等额本息是每期还款额固定,但是不仅本金计息,而且本金所产生的利息也会计息,是一种循环利息。
    所以,如果是同等年限,本息产生的利息比本金产生的利息要高得多。
    但是这两天我计算后发现,其实这个利息与年限也是有很大的关系的。比如40万,那么等额本息20年的利息与等额本金25年的利息是大致相当的,可能还略低。而这个时候要选择哪种方式,就要根据你自己的经济状况与未来还款规划来定了。
 


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